民间借贷房产抵押借款是否合法，关键看是否依法办理抵押登记。具体如下：
1. 已办抵押登记：房产抵押合法有效，债权人依法享有抵押权。
2. 仅签合同未登记：抵押权未设立，债权人无法主张优先受偿。
3. 房产权属不清或有争议：即使登记，也可能影响抵押权效力。
4. 抵押人未经共有人同意擅自抵押共有房产：抵押行为可能被认定无效。
5. 借贷存在非法因素（如高利贷、套路贷）：即便抵押合法，整体借贷关系可能无效。
6. 抵押合同违法或违反公序良俗：即使完成登记，抵押也可能被认定无效。
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民间借贷房产抵押借款的处理，可能受以下特殊情形影响：
1. 房产权属有争议：若抵押房产涉及继承、离婚分割或第三方权利主张，即使登记，法院也可能认定抵押无效，损害债权人权益。
2. 抵押人未履行债务：债务人逾期未还款，债权人未及时主张抵押权，可能因诉讼时效届满丧失胜诉权。
3. 房产已被其他债权人查封或抵押：若房产已被其他债权人先行抵押或查封，后设立的抵押权将处于劣后或无效状态，影响债权实现。

建议债权人借款前全面审查房产状况，违约后及时采取法律措施维护权益。
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根据法律规定，民间借贷房产抵押必须办理登记才能设立抵押权。
《中华人民共和国民法典》第四百零二条明确：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”这表明房产抵押未登记则抵押权不成立。
结合实践，若借贷双方仅签抵押合同但未到不动产登记机构登记，债权人无法取得合法抵押权，债务人违约时不能优先受偿。
此外，《城市房地产抵押管理办法》第三十条要求：“房地产抵押合同自签订之日起30日内，抵押当事人应到房地产所在地管理部门办理抵押登记。”进一步强调了登记的必要性。

综上，房产抵押必须依法登记才能受法律保护，未登记的抵押行为无法律效力，债权人可能面临债权无法实现的风险。
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民间借贷房产抵押借款中需注意以下法律风险：
1. 抵押权未设立风险：如仅签抵押合同但未办理登记，债权人无合法抵押权，债务人违约时无法优先受偿。
2. 房产权属争议风险：如抵押人未经共有权人同意擅自抵押，可能被主张抵押无效，导致抵押行为被撤销。

建议在办理抵押前严格审查房产权属、依法完成登记，以保障自身合法权益，避免债权无法实现或经济损失。

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